Frontaliers : comment préparer sa retraite ? 3 stratégies à retenir
Le choix de résider en France et de travailler dans un pays frontalier est souvent motivé par des raisons financières avec à la clé un revenu plus important sans pour autant avoir beaucoup plus de charges.
Cette situation permet une de générer une capacité d’épargne régulière permettant la constitution d’un patrimoine à terme et ou d’un complément de revenu pour la retraite.
Se pose alors la question de la stratégie à adopter pour épargner efficacement et atteindre ses objectifs. Pour répondre à cette problématique, il faut justement partir des objectifs recherchés et du profil de risque, qui sont différents d’un épargnant à l’autre. Les 3 principales stratégies sont alors les suivantes :
Epargne ayant vocation à obtenir une réduction d’impôt :
cette stratégie ne concerne pas tous les frontaliers puisque certains sont imposés à la source dans le pays d’activité professionnelle. Les investissements financiers sont alors inefficaces pour agir sur la fiscalité française. Pour autant, bien que prélevés à la source un même foyer peut avoir un revenu de frontalier et un revenu français pour le conjoint. Les versements PER peuvent alors réduire la fiscalité des frontaliers, tout comme le dispositif Girardin industriel. Ces solutions permettront de générer dans le temps un capital disponible pour la retraite. A noter que l’efficacité du PER sera d’autant plus importante si l’épargnant est dans une tranche d’imposition élevée.
Epargne financière avec versements mensuels :
la mise en place de versements réguliers sur un placement financier type assurance vie et une durée longue sont 2 bonnes raisons de se positionner sur des supports dynamiques, type actions internationales. L’investissement régulier permettra de se positionner à différents moments et donc de lisser son prix de revient ce qui diminuera le risque. De plus, il est avéré que plus la durée d’épargne est longue, plus la probabilité de générer des gains sur les marchés financiers est élevé. Un contrat de qualité, avec de faibles frais et un large choix de supports (immobiliers, structurés, Private Equity, ETF) sont les critères principaux pour le choix du contrat. Il restera à réaliser une sélection de fonds performants.
Achat immobilier financé à crédit :
l’investissement immobilier à crédit a fait ses preuves. Les taux d’emprunt très bas renforcent l’intérêt du crédit et de l’effet de levier. Il faudra calibrer le montant de l’opération et la durée du financement de manière à respecter la capacité d’épargne mensuelle. Pour autant, une durée longue avec un apport minimum permettront d’optimiser financièrement et fiscalement l’opération. L’investissement immobilier locatif pourra porter sur une location nue, meublée, longue durée ou courte durée ou bien sur des parts de SCPI. A chaque situation ses avantages et inconvénients.
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